소상공인 배드뱅크 제도 완벽 가이드

• 부채 매입: 금융기관이 보유한 소상공인 부실채권을 배드뱅크가 매입
• 구조조정: 채무자의 상환능력에 맞춰 채무 조건 재조정
• 경영정상화: 단순 채무 탕감이 아닌 지속가능한 사업 운영 지원
• 신용회복: 구조조정 완료 후 신용등급 회복 기회 제공

• 사업운영기간: 2024년 12월 31일 이전 사업자등록
  • 최소 1년 이상 사업 운영 실적
  • 실질적인 사업 활동 증빙 필요
• 매출규모: 2024년 매출액 기준 8억원 이하
  • 제조업: 10억원 이하 특례 적용
  • 서비스업: 5억원 이하 우선 선정
• 신용상태: 신용등급 7등급 이하
  • 연체기간 90일 이상 부실채권 보유자
  • 금융기관 대출 잔액 1억원 이상
• 채무상황: 부채비율 300% 이상
  • 총 부채가 자기자본의 3배 이상
  • 월 매출 대비 채무 상환액 50% 이상

• 유흥업소, 사행성 업종 운영자
• 고의적 채무불이행자 (악의적 연체자)
• 최근 3년 내 동일 지원사업 수혜자
• 법정관리, 화의신청, 개인회생 진행자
• 세금 체납액이 1천만원 이상인 자

1단계: 원금 감면

• 부채규모 5천만원 이하: 최대 50% 감면
• 부채규모 1억원 이하: 최대 40% 감면
• 부채규모 1억원 초과: 최대 30% 감면

2단계: 이자율 조정

• 신규 적용금리: 연 1.5~3.0%
• 기존 연체이자 전액 면제
• 복리이자 단리이자로 전환

3단계: 상환조건 완화

• 최대 5년 거치기간 제공
• 상환기간 최대 10년까지 연장
• 매출 연동 변동상환제 선택 가능

🏪 사례: 김○○ 음식점 대표

• 기존 채무: 8,000만원 (연 7% 금리)
• 월 상환액: 950만원 (원리금 균등분할)
• 배드뱅크 적용 후:
• 원금 감면: 3,200만원 (40% 감면)
• 잔여 채무: 4,800만원
• 신규 금리: 연 2.5%
• 상환기간: 8년 (2년 거치)
• 월 상환액: 80만원 → 85% 부담 경감!

STEP 1: 사전준비 (소요기간: 1~2주)

1. 소상공인지원포털에서 자격요건 사전진단
2. 필요서류 수집 및 정리
3. 채무현황 정확한 파악 (모든 금융기관 대출 내역)
4. 최근 3년간 사업 실적 정리

STEP 2: 신청서 제출 (소요기간: 3~5일)

1. 온라인 신청서 작성 및 제출
2. 구비서류 업로드 (PDF 형태)
3. 신청 접수번호 확인 및 보관
4. 신청현황 정기적 확인

STEP 3: 자격심사 (소요기간: 2~3주)

1. 서류심사: 자격요건 및 제출서류 검토
2. 현장실사: 사업장 방문 및 실태조사
3. 면접심사: 대표자 면담 및 사업계획 청취
4. 종합평가: 채무조정 가능성 최종 판단

STEP 4: 채무조정 협의 (소요기간: 1~2주)

1. 채무감면율 및 조건 제시
2. 상환계획 수립 및 협의
3. 경영개선 방안 논의
4. 최종 합의서 작성

STEP 5: 계약체결 및 실행 (소요기간: 1주)

1. 채무조정 계약서 체결
2. 기존 채권자와의 합의
3. 신규 상환계획 개시
4. 경영컨설팅 서비스 시작

📌 기본서류

• 신청서 (소상공인지원포털에서 다운로드)
• 사업자등록증 사본
• 대표자 신분증 사본
• 사업장 등기부등본 또는 임대차계약서
• 최근 3개월 통장 사본 (모든 거래 계좌)

📌 재무관련서류

• 최근 3년간 부가세신고서 및 종합소득세신고서
• 재무제표 (손익계산서, 대차대조표)
• 매출 관련 증빙서류 (카드매출전표, 현금영수증 등)
• 주요 거래처 계약서 및 거래내역

📌 채무관련서류

• 전체 금융기관 대출 현황서 (잔액증명서)
• 연체내역서 (각 금융기관별)
• 담보 및 보증 현황서
• 신용정보 조회서 (KCB, NICE)

📌 경영관련서류

• 향후 3년간 사업계획서
• 경영개선계획서
• 매출증빙 및 손실 발생 원인서
• 회생 가능성 입증자료

사례 1: 서울 강남구 이○○ 카페 사장

• 기존 상황: 코로나19로 매출 70% 급감, 임대료 연체
• 채무규모: 6,500만원 (은행 대출 + 카드론)
• 적용 혜택: 원금 45% 감면, 금리 2.0%, 7년 분할상환
• 결과: 월 상환액 280만원 → 85만원, 현재 정상 운영 중

사례 2: 부산 해운대구 박○○ 치킨집 사장

• 기존 상황: 프랜차이즈 가맹비 등 과도한 초기 투자
• 채무규모: 1억 2천만원 (제2금융권 포함)
• 적용 혜택: 원금 30% 감면, 금리 2.5%, 10년 분할상환
• 결과: 매장 운영 안정화, 추가 창업 계획 수립

주의사항

• 서류 위조 절대 금지: 발각 시 형사처벌 및 영구 제외
• 채무 은닉 금지: 모든 채무를 정확히 신고
• 약정 준수: 재조정된 상환 일정 엄격히 준수
• 사업 지속: 구조조정 후 최소 3년간 사업 지속 의무

실패 요인 분석

• 불완전한 서류 준비 (43%)
• 과도한 채무규모 (28%)
• 회생 가능성 부족 (18%)
• 협조 의지 부족 (11%)

💬 전문가 상담 서비스

소상공인 배드뱅크 상담센터: 1588-9988

운영시간: 평일 09:00~18:00, 토요일 09:00~13:00

온라인 상담: 소상공인지원포털 실시간 채팅

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